연금저축펀드를 가입 하고 유지 하는 이유

연금저축을 고민하고 계신가요? 연금저축은 국가에서 국민들의 노후 대비를 권장하기 위해서 온갖 혜택을 주고 있는 제도입니다. 오늘은 연금저축 펀드를 가입하고 유지하는 개인적인 이유에 대해서 설명해 드릴게요.

 

목차

 

 

연금저축 펀드를 가입하고 유지하데 제가 느끼는 개인적인 이유에 대해서 알려드리겠습니다.

 

연금저축펀드를 가입 하고 유지 하는 이유

 

 

연금저축펀드를 가입하고 유지하는 이유

노후를 대비하는 방법은 여러 가지가 있습니다. 소득을 늘려서 저축을 늘리는 방법도 있고, 투자를 잘해서 자산을 쌓는 방법도 있습니다. 하지만, 각각의 장단점이 존재하지요. 저는 단연코 말합니다. 느리지만 가장 확실한 노후 대비 방법은 연금저축 펀드를 하는 것이라고요. 그 이유는 아래에서 설명드리겠습니다.

 

 

연금저축이란?

연금저축은 국가에서 여러분의 노후대비를 권장하기 위해서 온갖 혜택을 주는 제도입니다. 대표적으로 증권사에서 가입하는 연금저축 펀드. 보험사에서 가입하는 연금저축 보험. 은행에서 가입하는 연금저축 신탁이 있습니다. 현재는 신탁은 가입이 불가하고, 펀드와 보험만 가입이 된다고 합니다.

 

연금저축에는 국가에서 다양한 혜택을 주는 만큼 중간에 해지할 때 페널티도 존재합니다. 혜택과 페널티는 아래에서 설명드리겠습니다.

 

 

 

연금저축 보험 vs. 연금저축 펀드

연금저축 보험과 펀드는 가입하는 곳이 다르다는 점 이외에도 여러 차이점이 있습니다. 각각 맞는 사람들이 따로 있을 것이라 생각하는데요, 아래에서 비교해 드리겠습니다.

 

연금저축 '펀드'의 특징

연금저축 펀드는 증권사 연금 계좌에 일정 액을 넣고, 그 금액을 가지고 개별주식을 제외한 여러 증권 상품을 구매할 수 있습니다. 원금을 보장하지는 않지만, 좋은 상품을 골라서 반 강제적인 장기투자를 하게 되면 수익률을 극도로 높일 수 있다는 것이 장점입니다.

 

좋은 상품을 골라서 장기로 투자한다면 안정적인 운용과 높은 수익률을 동시에 가질 수 있기 때문에 노후에 좀 더 여유롭게 연금을 탈 수 있다는 특징이 있습니다.

 

연금저축 펀드의 장점	연금저축 펀드의 단점
기대수익률 높음	원금보장 안됨
원할 때 자유롭게 납입할 수 있음	공부를 따로 해야함
직접 상품을 고를 수 있음	직접 투자의 번거로움
종합하면 좋은 타이밍에 좋은 상품을 직접 골라서 장기투자함으로써 높은 수익률을 거둘 수 있음	연금 개시 시점의 시장을 예측하기 어려워 최종 연금 금액을 예상하기 어려움

 

 

연금저축 '보험'의 특징

연금저축 보험은 일정 액을 보험사에 지불하고 추후에 최저 이율 보장에 따라 정해진 금액을 받는다는 특징이 있습니다. 그리고 종신형 상품의 경우 불입 금액에 상관없이 가입 때 약정된 금액을 죽을 때까지 받을 수 있다는 특징도 있습니다. 다만, 상단이 정해져 있기 때문에 금액이 다소 작을 수 있다는 점이 단점입니다.

 

따라서 확실한 노후 보장으로는 다소 부족할 수 있습니다만, 극도로 안정적인 상품을 원하실 경우에는 연금저축 보험도 하나의 좋은 옵션이 될 수 있습니다.

 

연금저축 보험의 장점	연금저축 보험의 단점
원금보장	사업비 명목의 수수료가 다소 큼
종신수령(일부 상품)	기대수익률이 낮음
신경쓰지 않아도 되는 간편함	납입액을 상황에 따라 조절하기 어려움

 

 

연금저축 펀드를 선택한 이유

연금저축 보험이나 신탁이 아닌 연금저축 펀드를 선택한 이유는 제가 직접 운용할 수 있다는 점 때문이었습니다. 주식투자가 망하는 대부분의 이유는 잘못된 종목을 선정하거나 장기투자를 하지 않기 때문이라고 생각합니다. 그러나 연금저축 펀드는 중도 해지 페널티 때문에 반 강제적인 장기투자를 하게 되고 그로 인해 여간해서는 높은 수익률을 가져갈 수 있습니다.

 

조금만 공부하여 좋은 종목을 선정한다면, 좀 더 여유로운 노후를 보낼 수 있을 것이라 생각했습니다.

 

 

연금저축의 혜택과 중도해지 불이익

연금저축의 혜택

연금저축에는 다양한 혜택이 있지만, 직장인이라면 세액공제만큼 큰 혜택이 없습니다. 국가에서 일단 최대 16.5%의 혜택을 주고 시작하는 이유로 수익률을 최소 연 16.5%는 먹고 시작하기 때문입니다. 그 밖에도 과세이연과 분리과세라는 어마어마한 혜택이 있습니다. 아래 표를 참고해 주세요.

 

연금저축의 혜택	이유
세액공제	연말정산에서 불입 금액의 최대 16.5%를 세액공제 받음
과세이연	현재 내야하는 15.4%의 이자 배당소득세를 면제해주고, 추후에 수령할 때 최저 3.3%의 연금소득세로 대체되어 납부합니다. 이자소득세만큼을 재투자할 수 있기 때문에 복리의 효과가 극대화됩니다.
분리과세	추후에 연금을 수령할 때, 일정 금액까지는 연금소득세만 내는 분리과세가 시행됩니다. 연금소득 이외에 다른 소득이 있으신 분들에게는 종합소득에 포함되지 않기 때문에 세율이 올라가지 않는 장점이 있습니다.

 

 

연금저축 중도해지 불이익

연금저축은 노후를 대비하라는 의미이기 때문에 많은 혜택을 주지만, 그만큼 중도해지 시 페널티를 크게 부과합니다. 그것은 바로 얼마의 세액공제를 받았든 간에 원금과 수익금에서 16.5%의 기타 소득세를 빼고 받는다는 것입니다. 소득이 5천5백만 원 이상이라면 13.4%의 세액공제밖에 받을 수 없는데, 그와는 상관없이 16.5%의 공제를 하고 돈을 돌려받습니다.

 

그리고 55세 이전에는 수령할 수 없다는 것도 큰 단점입니다. 특별한 예외적인 사유가 없다면 55세 이전에 수령 시 위에서 설명드린 페널티를 받게 됩니다.

 

 

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오늘은 연금저축에 대해서 알아보고, 제가 연금저축 펀드를 하는 이유에 대해서 알려드렸습니다. 연금저축은 노후를 대비하기 위한 최소한의 수단이라고 생각합니다. 최소한의 수단이지만, 잘만 활용하면 많은 혜택과 동시에 확실한 노후 대비를 할 수 있는 수단이기도 합니다. 저는 빠르게 부자가 되고자 여러 투자 방법을 공부해 보았으나, 최종적으로 저에게 가장 잘 맞는 것은 안정적이고 확실한 방법이라고 생각해서 연금저축 펀드에 집중하게 되었습니다. 여러분도 여러분 성향에 맞는 투자와 노후대비를 찾아서 잘 준비해 보시기 바랍니다. 읽어주셔서 감사합니다. 행복한 하루 보내세요.